聯名買樓：分權共有與聯權共有
前言
在聯名買樓的考量中，分權共有與聯權共享兩種聯名物業種類備受關注，瞭解其差異有助於做出符合自身需求的明智選擇。
| 特點 | 分權共有 | 聯權共享（長命契） |
|---|---|---|
| 業權性質 | 獨立持有 | 權益重疊 |
| 處分權限 | 可單獨處分名下業權 | 需全部共有人同意 |
| 繼承權限 | 無 | 優先繼承 |
| 遺產處理 | 可作為遺產 | 不可作為遺產 |
| 需徵求同意事項 | 無 | 全部共有人均需同意 |
| 轉讓限制 | 可自行轉讓 | 需全部共有人同意 |
| 貸款處理（聯名過世時） | 毋須重造按揭或通過測試 | 毋須重造按揭或通過測試 |
| 遺產税處理（註1） | 需繳納遺產税 | 無須繳納遺產税 |
| 瓜分業權方式 | 辦理瓜分契據並登記在田土廳 | 無法瓜分 |
分權共有
分權共有下，聯名人各自獨立擁有相關業權份數，互不干涉。若其中一方想要轉讓名下業權，無需徵求另一方同意，可自行出售或進行轉名。
聯權共有（長命契）
聯權共有又稱「長命契」，聯名人的業權權益互相重疊，各人均可宣稱擁有整項物業的權利。由於業權重疊，聯名人不能擅自轉讓名下業權，且所有聯名共有人均有權優先繼承另一方的權益。若其中一方過世，其所擁業權將自動平分給其他在世的聯名人，不可當作遺產處理。為確保所有聯名共有人就業權所作的決定（包括轉名甩名）均要獲全體同意，才能通過。
結語
分權共有與聯權共有各有其優缺點，在聯名買樓時需考量自身需求和未來規劃，再選擇適合的聯名類型。分權共有保障個人處分業權的彈性，而聯權共有則確保所有聯名人的業權權益得到保障。
何謂長命契約？
定義
長命契約，又稱長命年金，是一種保險商品，旨在提供投保人終身或約定的期間內穩定的收入，保障晚年生活所需。
長命契約的運作機制
長命契約是一種年金保險，投保人一次性或分期繳納保費，保險公司則承諾在投保人達到特定年齡後，定期支付年金給付，直到投保人身故為止。
長命契約的優缺點
優點
- 終身保障：長命契約提供終身或約定期間的收入保障，確保投保人晚年生活無虞。
- 穩定的現金流：年金給付是一筆穩定的現金流，投保人無需擔心投資風險或市場波動。
- 節税優惠：某些國家或地區對長命契約提供節税優惠，例如美國的 Roth IRA。
缺點
- 機會成本：投保長命契約時，投保人會放棄一筆資金，可能錯失其他投資機會。
- 通貨膨脹風險：年金給付通常是固定金額，如果通貨膨脹持續上升，實際購買力可能會降低。
- 無法提領本金：長命契約通常無法提領本金，因此投保人無法在緊急情況下動用資金。
長命契約的種類
長命契約依給付方式的不同，可分為以下幾種類型：
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長命契是甚麼? 優缺點全分析- 蔣一洪-樓市蔣門人
何謂長命契？ – 香港經濟日報- 知識庫
| 類型 | 描述 |
|---|---|
| 即期年金 | 投保人繳納保費後立即開始領取年金。 |
| 遞延年金 | 投保人繳納保費一段時間後，在特定年齡才會開始領取年金。 |
| 可變年金 | 年金給付會根據投資標的的績效而波動。 |
| 固定年金 | 年金給付是一筆固定金額，不隨投資績效而改變。 |
長命契約的注意事項
- 投保前仔細瞭解契約條款，包括年金給付條件、繳費方式和保障範圍。
- 評估自己的財務狀況和退休規劃，確保長命契約符合需求。
- 諮詢專業人士意見，例如理財顧問或保險經紀人，選擇最適合的長命契約產品。