養房？「養房大」，這道理人人懂，但很少有人會去細算，每年得花掉多少錢。專家建議，購屋族投資房產前，精算每一筆可能支出，才不會面臨資金週轉窘境，影響生活品質。現在跟著我們腳步，買到養，看看有哪些花費吧！
信義房屋表示，投資房地產相關開銷，大致上有「税費」、「貸款支出」及「修繕費用」三種。購屋族碰到，辦理過户產生相關税費，包括契税、印花税、登記規費，實際費用會\屋況有所不同，加總後落7萬~10萬之間。
進行不動產買賣交易，契税多「買方」來負擔，買方購買公定契紙，縣市税捐處申報繳税。目前契價是房屋造價殘值而定，計算公式為「契價X繳納税率」。如契價60萬元房屋、買賣契税税率6%，應繳契税3.6萬元。
值得一提的是，只有買賣房子時繳納契税，土地買賣需要了。另外，若承購是國宅，或是房屋起造人本人，可免契税。
而登記規費指是辦理土地、建物登記時所要繳納費用，包括登記費用及書狀費(80元)兩種。登記費計價方式為「建物核定契價0.1‰」或「土地申報地價0.1‰」。要是買地或自有土地上蓋房子，則在建物所有權第一次登記時繳納(2‰計徵)。
印花税是一種證税，立據人買印花税票貼契紙後面，其公式為：「買賣房產總價x0.1%」。假設小明購買總價400萬元房子，繳納印花税額「400萬x0.1%=4,000元」。
雖契價税、登記規費多「買方」來負擔，但印花税了，法令留給買賣雙方協商空間。專家建議，購屋者屋主談價錢時，不妨拜託賣方支付這部份，並契約中，於是一種變相殺價，能省下「摳摳」。
完成不動產過户後，您晉升有房一族了！不過晉升有房族後，會產生税費包括「房屋税」及「地價税」，開徵日每年5月及11月。當中房屋税計算公式是：「房屋現值×適用税率」。而地價税計價方式為：「公告地價總額x應繳税率」。
設定一個情境，倘若小明買下了400萬元小套房，總坪數為11坪，土地持份是2.76坪（9.2平方公尺），租給上班族，請問他應該繳房屋税及地價税多少？
叮嚀：於房屋税，自用住宅用地出租，地價税是不能優惠，包租公婆可別貪小便宜。
每年上獻政府貢金外，如果想要買房投資、晉級包租公婆您，負擔一筆裝修費用，這應列入每年開銷裡面。
擁有一個自己家，「擁有自己買房子」那種和感動，相信每個經歷過人能感受；而希望買房子，或正在看房中您，能想像夢想成，那該是多樂事。
然而，買房子，該是量力而為事。
不只買房如此，做任何事是如此。
有多少能力，能負擔多少貸款，買多少錢房子。，現在大多數人因為房價而裹足不前，其實應該事論事，屋論屋，盡可能地努力。努力，有機會，但努力，是零。只有努力，才有可能賺錢買下房子，才是對自己人生規劃實際作為。
會有買房念頭，代表未來有構想和預劃，第一步不是看房價，而應先評估自己負擔貸款能力。否則夢想可以，但人生看是步步耕耘，累積資產，「不動產是透過時間來增值或存錢工具」（註1）；先求目前能負擔物件，未來換目標努力打拚。買房前，不要為他人言論而失去信心；其實，只要估算得宜，能有個實際目標去努力，人是需要一個目標去努力，是房子這樣實體經濟產品，同時是自己和家人每日生活安居處。心理上，有沒有自己房子，很，這部分，容之後其他主題文章敍。
此處估算房貸負擔能力，貸款八成，自備款兩成左右，個人收入或夫妻總收入一個單位，房貸金額不要超過每個月總收入三分之一是，目前房貸利率，差不多1.7%左右，估算購買600萬、800萬、1,000萬、1,200萬、1,400萬、1,600萬、1,800萬和2,000萬房產如下：
擁有一個自己家，「擁有自己買房子」那種和感動，相信每個經歷過人能感受；而希望買房子，或正在看房中您，能想像夢想成，那該是多樂事。
然而，買房子，該是量力而為事。
不只買房如此，做任何事是如此。
有多少能力，能負擔多少貸款，買多少錢房子。，現在大多數人因為房價而裹足不前，其實應該事論事，屋論屋，盡可能地努力。努力，有機會，但努力，是零。只有努力，才有可能賺錢買下房子，才是對自己人生規劃實際作為。
會有買房念頭，代表未來有構想和預劃，第一步不是看房價，而應先評估自己負擔貸款能力。否則夢想可以，但人生看是步步耕耘，累積資產，「不動產是透過時間來增值或存錢工具」（註1）；先求目前能負擔物件，未來換目標努力打拚。買房前，不要為他人言論而失去信心；其實，只要估算得宜，能有個實際目標去努力，人是需要一個目標去努力，是房子這樣實體經濟產品，同時是自己和家人每日生活安居處。心理上，有沒有自己房子，很，這部分，容之後其他主題文章敍。
此處估算房貸負擔能力，貸款八成，自備款兩成左右，個人收入或夫妻總收入一個單位，房貸金額不要超過每個月總收入三分之一是，目前房貸利率，差不多1.7%左右，估算購買600萬、800萬、1,000萬、1,200萬、1,400萬、1,600萬、1,800萬和2,000萬房產如下：
*文內圖表供參考，實際數值銀行單位公告準。
*文內圖表供參考，實際數值銀行單位公告準。
有了實際金額估算，能確實瞄準目標範圍，搜尋價格區間，尋覓屬於您夢想屋。
以上方皆自備兩成，貸款八成估算舉例，設您月收入有4萬，而您在外租屋是1萬5，那麼您不如買600萬房子，貸款30年，您租金約略於房貸，但房子是自己安全感和財產（每個月繳錢，可是房子是您）；設一對夫妻單月總收入有79萬，扣去生活中其他支出負債項，負擔月房貸2萬8，貸款30年，買1,000萬房子；值得注意的是，上方房貸比例，是家庭月收入三成到四成左右方式去估量，如果您家庭消費和其他負債項並沒有需要用到那麼多額外支出，或者購屋意願，儲蓄繳款行動話，可以「適時提高貸款月付額」，放寬月收入佔比，那麼這夫妻可選擇1,200萬房子。
財團法人金融聯合徵信中心統計2018年共有155萬餘件房貸申請件數，去年申貸人有22.8%年收人落40~60萬，不管有沒有年終，1年12個月來計算，月薪落3~5萬元，看看自己薪水簿，超過這金額，買房吧。（註2）由此可見，買不買房，決定心態問題，而若購買一次到位產品，如2,000萬電梯別墅，不僅透天房間數足供三代同堂，且有電梯樓層間移動，適合0歲100歲幼童長者安心住居，只要家庭月收入總和有14~17萬間，可實現此理想。
其想東想西，不如目標。無論賺多賺，要努力地存錢。
有人覺得租房子，不用背負房貸，能夠享有有品質生活，可什麼是生活品質呢？當下鬆消費習慣嗎？，人生不是只有當下，人生裡多是需要「思前想後規劃」。哪一天我老了，有人願意租房子我嗎？哪一天當我行動不了，搬家是否變成一種身心上無法承受。，當孩子了，沒有自家房產做為後盾，辛苦工作所得得繼續繳房租，不僅自己生活困難，成家，得父母，無負擔能力，一家老小馬上喝西北風。主計總處調查，2017年台灣房屋自有率達84.83%，國內房屋自有率和他國相比，期處於水準，顯示「有土斯有財」觀念撼動。
除此之外，是「家歸屬感」有關。只要是全家人，後代著想，就寧願現過得有點，少點享受，多些儲蓄，但能後甘，給子女們未來人生打拚之路墊下基石與依靠（根柢）。世代生活，我們年老後不要成為子女負擔，那種以為船到橋頭，或者覺得房價跌了買心態，犧牲掉往往是青春與時間，以及幾代人未來賭注，我們是否能確定這個「賭注」，不是「堵住」？我們能否承擔那「萬一不如預期」風險？
買房子，先求擁有安居，而去想投資效應；，效應會時間流逝累積而反應出來。，土地非再生資源，要嘛地段，要嘛買得起地方邊郊擴散；二來，人青春有限，25歲買房，35歲，45歲買房，人生旅途上有如蝴蝶效應，完全會造成日後際遇生活。「如果你有買房，哪怕你工作，薪水，但是沒有房子，你基本上處於底層。」（註3）是，如果你是早早有安定意識年輕人，25歲買房，貸款20年，45歲財務了，想像嗎？一點，只差您有沒有早點實際作為而已。
其實，買房亦可看作一種式存錢，但這個存錢是地「投資自己」（會落入別人口袋，會無形中增加過多不必要花費），投資自己人生，投資自己家人，投資未來感，投資多可能夢想；有了自己可安居避風港，是否每個月吃喝購物花去金錢生活要呢？一種是後，一種是後甘，且有餘力能夠儲備上攀升能量。
天下沒有白吃午餐，是值得。
有了房子，同時有安居有資產，這是讓人「苦著會笑存在」。
有了實際金額估算，能確實瞄準目標範圍，搜尋價格區間，尋覓屬於您夢想屋。
以上方皆自備兩成，貸款八成估算舉例，設您月收入有4萬，而您在外租屋是1萬5，那麼您不如買600萬房子，貸款30年，您租金約略於房貸，但房子是自己安全感和財產（每個月繳錢，可是房子是您）；設一對夫妻單月總收入有79萬，扣去生活中其他支出負債項，負擔月房貸2萬8，貸款30年，買1,000萬房子；值得注意的是，上方房貸比例，是家庭月收入三成到四成左右方式去估量，如果您家庭消費和其他負債項並沒有需要用到那麼多額外支出，或者購屋意願，儲蓄繳款行動話，可以「適時提高貸款月付額」，放寬月收入佔比，那麼這夫妻可選擇1,200萬房子。
財團法人金融聯合徵信中心統計2018年共有155萬餘件房貸申請件數，去年申貸人有22.8%年收人落40~60萬，不管有沒有年終，1年12個月來計算，月薪落3~5萬元，看看自己薪水簿，超過這金額，買房吧。（註2）由此可見，買不買房，決定心態問題，而若購買一次到位產品，如2,000萬電梯別墅，不僅透天房間數足供三代同堂，且有電梯樓層間移動，適合0歲100歲幼童長者安心住居，只要家庭月收入總和有14~17萬間，可實現此理想。
其想東想西，不如目標。無論賺多賺，要努力地存錢。
我碰到社會新鮮人狀況是，談到要設立理財目標時候，有時想像自己未來有什麼目標，那退休做目標覺得。所以我這些懵懂社會新鮮人一些建議，他們可能大部分會預計接下來10年或15年內結婚、成家，那會有買房打算。如果我碰到心裡沒有目標，但想要學理財社會新鮮人，我會問他們，要不要10年買房子來做一個理財目標。因為有目標，你才可以計畫和去實踐。
到時候你可能決定不要買房子，或是整個社會狀況，變得像現在了。但重點不是你買買房子，而是其實到那個時候，你學會計畫和理財。而你實踐當中，累積了一筆頭期款裝潢費用，你資產規模會和10年前大不相同。你到時候評估狀況是不是要買房，到時候會有需求，例如創業，那這筆錢可以是你「創業基金」。
我前一本書中，花了時間要大家設立財富目標，告訴你如何設好目標。現在如果我們要設財富目標是，我們要10年可以達到買房目標，那我們每個月、每年，需要準備多少錢呢？
我我前一本書社會新鮮人B小姐22歲，計畫10年買房例子，演練一下給大家參考：
來説，B小姐大目標是10年後買一間700萬房子，而這個大目標之下，它拆開來分成兩個小目標，一個是頭期款加裝潢210萬，另一個開始支付本金加利息時候，每個月付出貸款總額，不要超過收入1/3或一半。不然你因為每月還款金額而壓力過，如果有臨時額外需要錢時候，導致付不出貸款狀況。
目標設定好了，接下來呢？考慮現況：B小姐現況年收入36萬，年支出20萬2018年可存款16萬，以及既有可投資資產0。我們起點和未來設好了，那接下來呢？我們可以開始做細節計畫囉。
考慮現況：B小姐現況年收入36萬，年支出20萬2018年可存款16萬，以及既有可投資資產0。我們起點和未來設好了，那接下來呢？我們可以開始做細節計畫囉。
工具部分我是Excel來計算，我是個記不住數字人，數字沒有敏鋭感覺，所以我是選擇Excel做工具來計算和記錄，這樣我任何時候可以再回來檢視，當初估算得是否合理，可以做一些調整。
我有一個Excel範例檔，可以大家分享。想要請「女孩錢進」臉書或Instagram粉絲頁上留言或私訊，我會寄你哦！
B小姐做例子：（2018年）22歲，想規畫10年買房。B小姐現況年收入36萬，年支出20萬（2018年）今年可存款16萬，以及既有可投資資產0。
B小姐實際目標：1.10年後擁有一個700萬房子。2.付出140萬頭款和70萬元裝潢費用。3.負擔得起未來30年，每月房貸本金加利息支出。B小姐是2018年他22歲開始規畫，所以是2018作為基準第1年。我們來看看她需要達到多少目標投資收益率，才可以滿足她需求，10年後買房。
Excel表上，我們列出：
一、你接下來10年，預計收入是多少？這裡指收入，你主動收入，你朝九晚五工作所領薪水，或是你全力經營生意或事業所得。以下有關計算（年）收入提醒：
1.「收入」列填入「税後收入」，那「支出」地方不用考量税支出了。2.或者是「收入」列填入「税前收入」，那税費用加入支出部分。這樣才不會高估了你收入，記得我們保守原則嗎？另外假設後10年可能加薪幅度，作為自己未來工作薪水收入預測及目標，B小姐假設2018開始，未來薪水成長率每3年加薪3%，而她會讓目標實現。
二、接著列出你未來10年，預計支出是多少？未來支出是現在支出作為一個基準考量，覺得自己可以節約支出到什麼樣狀態，或者支出狀態跟著收入假設增加。由此推算出一個合理每年收入、支出表，由此可以推算出未來存錢目標，用以規範自己任性消費。
B小姐假設支出每3年成長3%（初出社會，薪水，支出於總薪水比例），她覺得可以試著這樣算。
做到這裡，能瞭解你收入和支出狀況，很知道自己可以存多少錢下來。需要話可以再回頭，能找出如何可以存一點錢哦！
五、接下來設一個年投資收益率。5%開始，放進Excel裡看看如何，結果是不是可以接近你目標。不是話，往上或下調整，看看哪個數字可以讓你接近目標。
結論》1.如果假設目標投資收益率設為7%，B小姐第10年（2028），她32歲那年，可以達到「可投資資產」於她目標房屋自備款支出（213萬1,988>210萬）。
2.B小姐第10年（2028），她32歲那年，2018年當時保守薪水收入推算（每月3萬2,781元），假設青年成家優惠房貸條件（頭兩年限期繳利息不用繳本金），所以頭兩年繳利息負擔，但到她34歲那年，當時假設薪水收入（每月3萬3,765元）開始繳本金加利息。
延伸閱讀…
3.2018年政府提供青年安心成家貸款方案，可貸款800萬元，30年期，寬限期可達3年（我們假設多一年），可貸8成。若採取機動利率，前2年利率1.58%，2年後利率1.88%（目前利率水準估算，日後會隨郵局2年期定儲機動利率調整）。
假設B小姐到2028年（10年間），信用，可以拿到8成貸款（借560萬），寬限期2年（我們嚴格標準看看），若採取機動利率，前2年利率1.8%，2年後利率2%（利率高一點來算，保守）。前兩年月付利息8,400元負擔，但到2年限期過後，每月本利要付2萬1,780元，當時（2030年）B小姐月薪水收入（每月3萬3,765元），超過月收入一半，負擔是。
那回過頭來，B小姐要如何調整計畫呢？我們3部分來檢視：
1.檢查你目標你是否切合實際？B小姐要檢視是，買700萬房子（或借560萬貸款），是否她來説負擔太重？現在算出來目標投資收益率7%沒有問題，可以達成10年後自備款目標，但達不到是12年後月付本利超過薪水1/2目標。
B小姐可以回頭審視，是否對自己薪水成長幅度過於保守？既然可以達到10年後210萬自備款目標，是否這10年間可以撥些金額投資自己技能，讓自己薪水可以成長到12年後，達到每個月4萬3,000元（2萬1,780元2倍）。
或是不調目標投資收益率情況下，考慮延後到2031年買房，那時有280萬自備款，只需要貸款490萬，同樣條件下只借7成貸款。那2033年本利月付1萬9,058元，而2033年目標月薪設達到3萬8,116元，達到。
2.檢查你目標收益是否可達？B小姐要檢視是，這樣假設目標投資收益率，於她來説是否合理。年人單身，有工作，風險承受度可以一些，但學習及練習投資理財才是重點，才能確保達成目標投資收益率，時間是一個因素，急不得。
3.檢查你目前生活方式？B小姐目前試算得到結果，如果目標收益率不是問題，B小姐挑戰是如何提高自己月薪，或者可以透過提高自備款來降低貸款總額，來減輕後付本利時負擔。那我們可以回頭：
a.B小姐收入是否有可能增加？（是否可以投資自己讓正職主動收入提高，或者有其他動收入可能？）b.檢視花費狀況，是否可以減少不必要支出，存更多錢，幫助你達成計畫？c.同樣重點是增加你可投資資產，本金，同樣時間內，需要目標投資收益率會變些。
我聽到願意理財原因「麻煩」、「我知道如何開始，讓別人幫我做好了」。責任推給別人，那後不要怪罪，什麼自己錢別人手中變小了或者賠光了。其實計畫部分雖然聽起來，但走過計畫整個程序，你個人理財投資來説，是一項值得做功課。而且算來算去只有加減乘除，像玩大富翁一樣啊！
延伸閲讀「別人錢買自己房！」只吃麵條，33歲擁3房＋1咖啡廳，她生活超乎想像該買房或存股？生活選股達人阿格力建議：有自住需求買房，因為你追不上這個速度買房是錢，誰希望漏水！房市老手分享7指標，避開地雷屋
書籍簡介_月薪３萬能買房財富法：理財新手能靠小額投資翻轉人生
作者：張Ceci出版社：橙實文化出版日期：2022/07/22作者簡介_張 Ceci璀璨生活 SPL 財富教練 計畫 主持人Podcast「女孩錢進＄」節目主持人Ceci 38 歲退休，她工作經歷包括資產管理公司，行銷，業務及投資研究部門角色歷練，到世界知名金融資訊公司開拓深耕台灣、中國及香港市場，進而管理。加上她擔任過金融協會和企業顧問。並某知名瑞士銀行全球管理階層一起創立資產管理公司。她精采經歷，讓她金融業如何運作深有見第。是，她她第一份工作開始，開始累積自己投資經歷。她 20 年以上投資經歷涵蓋了全球投資經驗，不僅止於金融投資工具運用，包括了房地產、商業不動產、物業發展和天使投資。她整合了自己過往投資及人生經驗，幫助了專業人士角度，增加自己財富。Ceci 帶來了一個全面而方法，來幫助你建立投資心態，幫助你開始一個可以讓你實現人生目標財務計畫，並透過投資邏輯和知識，讓你可以地執行你財務計畫實現璀璨人生。
Ceci 38 歲退休，她工作經歷包括資產管理公司，行銷，業務及投資研究部門角色歷練，到世界知名金融資訊公司開拓深耕台灣、中國及香港市場，進而管理。加上她擔任過金融協會和企業顧問。並某知名瑞士銀行全球管理階層一起創立資產管理公司。
疫情期間，於政府量化鬆政策，使得錢進到不動產市場當中，造成不動產價格這幾年上漲。報酬率下，許多人開始將資金投入不動產，激進一點想著買房「 賺差價 」，保守一點想著「 買房收租 」。
但是，買房成本只有購屋費用這麼嗎？有沒有什麼隱藏「 買房費用 」是大眾沒看到？有話，有沒有辦法降低這些隱藏成本？讓我們從不動產交易過程，一一檢視各項成本吧！
買房必備成本，任何人買不動產得花成本，不論你是要購屋自住是要投資出租，無法避免成本。它可以分成「 支出 」成本和「 定期支出 」成本。
讓我們來想像一下，設你有購屋需求，隔壁鄰居想賣屋，你該不動產所有資訊，包含住宅價格、屋況、鄰居人，於是你去鄰居打聲招呼，付了兩人滿意金額，不動產進行產權移轉，地完成了交易。
延伸閱讀…
看似交易過程，那麼這其中有哪些買房成本呢？跟著筆者一起來看看吧！
買房支出成本，顧名思義是「 付過一次不用再付 」成本，包括不動產費用、辦理產權移轉登記規費以及税賦。
不動產費用，買賣雙方接受不動產價格，它可能是買方一次付清購屋價格，可能是部分買房自備款加上部分房屋貸款。
買賣雙方進行過户時，需要簽署「 不動產買賣契約書 」並繳納印花税，才能正式進行產權移轉，而證單（向地政機關申請物權登記相關契約）上政府蓋章，可以讓契約成為合法證，訴訟時享有法律保障。
「 契税 」是不動產發生移轉時，買方需要繳納費用。
土地部分因為會課徵土地增值税，所以不用額外課徵契税。因此，核定契價標準是「房屋評定現值」準，不是成交價做計算喔！
不動產移轉包含買賣、贈、佔有、典權、分割等行，行為適用契税税率大不相同：
「 登記規費 」是因為辦理產權移轉而產生手續費，包含登記費書狀費。來説，「 政府提供服務，使用者付費 」。
代書，所謂地政士，主要是協助民眾進行不動產交易法律文件申請代辦相關服務。買房時我們主要會麻煩代書協助辦理項目包括：
仲介費買方負擔房屋成交價 2% ，賣方負擔房屋成交價 4% ，加總超過 6% ，俗稱「 買 2 賣 4 」。
來説，我們購屋是不可避免會遇到有「 房屋貸款 」，如果有銀行貸款，需負擔額外利息支出，有開辦費、信用查詢費、代辦費用、鑑價費用數千元銀行手續費用需要考量，建議和銀行申辦時要提前相關費用諮詢喔！
購買不動產時，許多人可能因為資金，或是投資策略而選擇申請房屋貸款，預先取得資金換取不動產。因此，未來每個月，需償貸款中本金，還需要額外支付銀行借錢利息。
定期性税賦包含地價税房屋税。地價税屬於持有税，是因為持有土地而需支付税，繳納時間每年 11 月。房屋税是屬於持有税，是因為持有房屋而需支付税，繳納時間每年 5 月。
921 震災後，政府強制規定屋主需同時投保「住宅火災及地震基本保險」。
保險費用房屋地址、樓高、結構坪數而有所不同，行情費用一年 2,000 ～ 3,000 元。
要注意，辦理房貸時，如果沒有申貸住宅地震基本住宅火災險，銀行是會撥款喔！
若購買不動產是設有管委會公寓、華廈或大樓，每個月需繳納管理費管理委員會，用以管理維護公寓大廈公共空間，如 24 時保全、人員、垃圾代收費。
管理費收取，是「量出為入」原則，確定所有支出項目後，收取能總支出費用。會各户內「 坪數大小 」作為收費標準，坪數，收取管理費用。
雖然房貸型壽險像「火災地震險」是需要強制投保保險，但如果想「避免風險」降臨，可以考慮自己房子加保房貸型壽險！
房貸型壽險保費房貸金額多寡決定，來説需花費數 10 萬元。
「 隱藏成本 」，顧名思義不是錢形式顯現成本，因此會。隱藏成本交易過程可分為「 搜尋成本 」、「 協商成本 」、「 訂約成本 」、「 監督成本 」，這些成本會大量消耗我們時間和精力，有時會成為影響交易關鍵因素。
記得上面我們講到鄰居購買不動產例子嗎？其實購買不動產過程，會這麼、迅速。
上述種種「 但是 」構成了我們所謂隱藏成本，以下筆者大家一一詳細介紹。
「 搜尋成本 」，指是要找到符合自身需求產所需付出成本。
「 協商成本 」，指是標的擁有者進行討價還價過程需付出成本。
買賣雙方協商過程並，雙方一拍即合，買賣雙方有自己價和價，這其中交集價格區間，而價格會落哪裡取決於買賣雙方議價能力。然而議價能力資訊多寡有關，資訊量多那方不僅可以避免對方敲竹槓，可能反過來敲方竹槓！